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“两高”文件影响持续发酵:助贷断臂求生 场景金融受关注
发布时间:2019年10月31日 10:49:06

(网经社讯)“两高两部”文件影响持续发酵,消金界了解到,助贷机构受多方面波及,在众多消金产业链条中,调整力度最大,包括新浪旗下新浪有借、同程金服旗下提前游、趣店旗下来分期等多家知名助贷机构及产品,有的压低利率、有的缩减规模,有的干脆暂停放贷。

10月21日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理非法放贷刑事案件适用法律秒速时时彩若干问题的意见》(以下简称《意见》),明确了对非法放贷行为定罪处罚依据、定罪量刑标准等,引发行业广泛关注。

基于合规与风控考虑,业内多家企业近期又将目光投向场景金融。

一位场景金融从业者这样对消金界表示,客户分层做得好的话,优质场景的金融分期,坏账率能控制在3%以下。坏账等成本降低后,自然在前端能给到用户更低的借款利率,也就更容易符合监管要求。

在场景金融中,助贷与金融机构的配合是关键。目前,助贷已成为消费金融产业分工细化后的创新业态,受到银行、信托等传统金融机构的欢迎。助贷机构间正呈现出行业逐步树立、竞争越发良性、资源优化配置的特征。

在监管文件持续打击下,包括助贷在内的消费金融生态或许会面临整体重塑。

1、 助贷机构断臂求生

《意见》中,“超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为”引发讨论。

秒速时时彩这个“实际年利率”究竟是IRR利率(真实利率)还是APR利率(名义利率),各方有着不同的理解。

“持有网络小贷牌照的机构,认为这个利率是APR利率,他们也是按这个方向调整的;助贷机构则普遍认定该利率为IRR真实利率。”某三方人员卢姗告诉消金界。

年化利率若是APR 36%,IRR真实利率即在60%左右,两者相差实属不少。

本着安全考虑,很多助贷机构将自家利率压降到了IRR 36%以下,那些难以满足要求的,只能暂时停止业务。

卢姗告诉消金界,大部分助贷机构将利息调整到IRR 36%以后,基本就没有什么净利润了。

“因为助贷机构从银行、消金处拿取资金的成本,再加上一系列综合成本,总和在10%-13%左右,如果算上坏账和担保金,用IRR 36%对外放款的话,很多机构根本没得赚。”卢姗说道,这次可谓真正意义上的“断臂求生”。

助贷机构抓紧调整,和监管以及资金方两方态度有关。

发展初期,助贷机构同其他业态一样,表现为野蛮生长。直至现在,与归属于地方金融办管理的小贷公司,以及银保监会监管的消费金融公司不同,监管还没有给助贷机构正式“立规矩”。有关助贷的监管要求还不完备。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文就曾对媒体表示,“助贷市场是一个比较混乱的市场,助贷机构也没有明确资质的要求。”

不过,这种情况正在发生变化。

秒速时时彩《意见》的第一条明确表示,违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的依照刑法处罚。

“和持牌经营、受监管部门批准的互联网小贷企业不同,很多不持有任何牌照,也没有经过任何监管部门批准的助贷机构认为,该条例就是明确指向自己的。所以宁愿断臂,也要求安稳。”卢姗表示。

监管的后续动作,印证了助贷机构们的想法。

2019年10月23日,银保监会又印发了《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》。

通知中明确表示,“为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构,未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。”

这明确限定了非法从事融资担保服务的助贷机构。

除了监管,部分银行对于助贷机构同样给出了非常明确的态度,那就是利率必须合规,除了36%这一关键节点外,有些银行甚至要求产品加权平均之后的IRR不得超过24%。

2、 场景金融再受关注

一位专注于场景金融的从业者告诉消金界,目前已经有多家助贷/放贷机构,正在尽调场景金融领域。

一直以来,场景金融因为有明确的资金用途(减少了坏账的发生),能够减少企业的综合成本,因此在前端就能给到用户更低的利率。

更低的利率会吸引来更多的优质人群,更优质的人群会减少坏账发生,进一步降低企业综合成本,以此形成正向循环。

“人群足够细分的话,我们的坏账率是可以控制在3%以内的。”上述场景金融业内人士说道,“为了进一步规范资金用途,公司目前采取的措施都是受托支付,我们不碰资金,银行直接把钱打给指定用途商家,这样能进一步降低坏账率。”

“金融机构与更多场景方合作,深耕场景金融,还能解决一部分风控数据秒速时时彩缺失问题。”卢姗表示。

近期监管重视用户数据隐私,大力整治爬虫,导致金融机构开展风控业务时缺失了很多用户数据。

当金融机构和某垂直场景方合作时,可以利用垂直场景方的部分用户数据,开展贷前审核工作,以弥补用户数据的缺失。

秒速时时彩另外,消费金融回归场景,刺激消费,也是监管一以贯之的态度。

2019年8月27日,国务院办公厅印发了《关于加快发展流通促进商业消费的意见》,明确指出,鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品提供信贷支持,加大对新消费领域金融支持力度。

一位行业人士曾对消金界表示,发行消费金融ABS时,不带消费场景的产品都不好发了。

从当下看,对于场景金融这个老生常谈的业务模式,跑马圈地的速度并非最终胜利的必要条件,合规的这一步还远没有完成,机会还有待深挖。(来源:消金界)

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